Luottokorttivertailu (päivitetty 2023)
Luottokortit ovat luotollisia maksukortteja, joilla asiakas voi tehdä ostoksia pankkikortin tapaan. Luottokortilla tehtyjä maksuja ei kuitenkaan veloiteta heti asiakkaan tililtä, vaan ne maksetaan luottokorttilaskun eräpäivänä tai osissa pidemmällä aikavälillä.
Luottokortilla maksetut ostokset erääntyvät kortista riippuen maksettavaksi noin kuukauden sisällä ostohetkestä, ja ne ovat korottomia laskun eräpäivään saakka. Joidenkin korttien osalta koroton maksuaika voi olla jopa 45 päivää. Halutessasi voit kuitenkin maksaa ostosi myös osissa.
Vähimmäislyhennyksen määrä vaihtelee luottokortin mukaan samoin kuin korko, jota maksetaan jäljelle jääneestä summasta. Luottokortit ovat luottoyhtiöiden omistamia, mutta niiden myöntämisestä vastaavat pankit tai muut rahoituslaitokset. Esimerkiksi Visa luottokortti on Visan hallinnoima, mutta korttiehdoista ja maksuista päättää aina myöntävä taho.
Kuka voi saada luottokortin?
Pääsääntöisesti luottokortin saaminen edellyttää vähintään 18 vuoden ikää, mutta ehdot vaihtelevat myöntävän tahon mukaan. Ehtona ovat usein myös tietyt vuositulot, joiden perusteella asiakkaan luottoraja määräytyy. Joillakin pankeilla on valikoimassaan myös opiskelijoille suunnattuja luottokortteja, joilla on omat ehtonsa. Maksuhäiriömerkintä saattaa olla este luottokortin saamiselle.
Luottokorttihakemukset käsitellään yleensä muutamassa päivässä, ja itse kortin saamiseen menee keskimäärin pari viikkoa. Pankkikohtaisten ehtojen lisäksi on hyvä miettiä, mikä on sinulle sopivin luottoyhtiö. Visan lisäksi Mastercard-luottokortti on laajalti hyväksytty maksuväline, ja esimerkiksi ulkomaanmatkalla on usein hyvä olla mukana useamman eri luottoyhtiön luottokortti. Korttia valittaessa luottokorttivertailu on ensimmäinen askel.
Mikä on paras luottokortti?
Paras luottokortti löytyy vertailemalla. Markkinoilla on useita vuosimaksuttomia luottokortteja, mutta niiden korot ovat lähes poikkeuksetta maksullisia luottokortteja suuremmat. Kannattaa siis miettiä, minkälaiseen tarkoitukseen olet korttia hankkimassa.
Kulujen lisäksi on hyvä tutustua luottokortin muihin etuihin. Useilla luottokorteilla voi kerryttää eri yritysten bonus-pisteitä, ja moniin niistä sisältyy myös matkavakuutus, jos matka maksetaan luottokortilla. Omista kulutustottumuksistasi riippuen nämä voivat olla rahanarvoisia etuja, joita ei kannata jättää hyödyntämättä.
Perinteisten luottokorttien lisäksi myös prepaid-luottokortti voi olla varteenotettava vaihtoehto. Nimensä mukaisesti kortille siirretään rahaa etukäteen. Varsinaista luotto-ominaisuutta kortissa ei ole, mutta maksutilanteessa se on verrattavissa luottokorttiin ja sopii hyvin henkilöille, joilla ei ole varsinaista luottokorttia.
Mitä luottokortti maksaa?
Luottokorttien hinnat ja kortin käytöstä veloitettavat kulut vaihtelevat myöntäjän mukaan. Omasta pankistasi voit saada luottokortin osana pankkipalvelupakettiasi, mutta kannattaa tutustua myös muiden tarjoajien vaihtoehtoihin.
Luottokortin hinta määräytyy pitkälti luottotason mukaan. Markkinoilla on niin sanottuja Gold-, Premium-, Platinum- ja Elite-tason kortteja, joiden vuosimaksut ovat kaikkein kalleimmat. Niihin sisältyy korkeamman luottorajan lisäksi monia aikaisemmin mainittuja etuja, mutta myös ehtoja.
Perustason kortti on yleensä käyttökustannuksiltaan halvin luottokortti, mutta jos aiot käyttää sen luotto-ominaisuutta, kannattaa kiinnittää huomiota kortin korkoon. Halvimpien luottokorttien korko on lähes poikkeuksetta korkein, joten se on syytä ottaa huomioon korttia hankittaessa. Jos tarkoituksena on maksaa luottokorttilaskut korottoman ajan puitteissa, on vuosimaksuton kortti monesti paras ratkaisu.
Missä luottokorttia voi käyttää?
Luottokortti toimii muitten maksukorttien tapaan useimmissa myymälöissä, ja se on verkko-ostosten yleisin maksuväline. Luottokortilla voit siis maksaa kaikki ostoksesi jokapäiväisistä hankinnoista suurempiin menoihin, kuten ulkomaanmatkoihin.
Luottokortti onkin hyvä olla matkalla mukana, ja sillä voit nostaa käteistä myös paikallisessa valuutassa. Ulkomailla tehdyt nostot ovat maasta riippuen usein maksullisia, mutta tällöin sinun ei tarvitse erikseen huolehtia valuutanvaihdosta.
Luottokortilla maksaessasi hyödyt myös luottoyhtiön ostoturvasta ja voit saada rahasi takaisin esimerkiksi saamattomien tuotteiden osalta. Tilanteen niin vaatiessa luottokortilla voi maksaa myös laskuja. Korotonta maksuaikaa ei kuitenkaan sovelleta luottokortilla maksettaviin laskuihin, eikä laskulla ostetuilla tuotteilla ole osto- tai tuoteturvaa.
Luottokortin korko
Luottokorttien korkona käytetään yleensä 3kk Euriboria, johon lisätään pankin oma marginaali. Marginaalit vaihtelevat luottokortin myöntäjän ja korttityypin mukaan, ja luottokortin todellinen vuosikorko voi olla 5–20 %. Tätä laskettaessa tulee viitekoron ja marginaalin lisäksi ottaa huomioon myös mahdollinen laskutuspalkkio, vuosimaksu sekä minimilyhennys.
Ensimmäisen korottoman kuukauden jälkeen luottoa on maksettava ainakin vähimmäislyhennyksen verran. Se on yleensä noin 3–5 % luottomäärästä. Minimilyhennyksiä kannattaa välttää, sillä ne pidentävät laina-aikaa ja nostavat luoton kokonaiskustannuksia. Vaihtelevat tekijät huomioon ottaen todellisen koron laskeminen onnistuu kaikkein helpoiten luottolaskurin avulla. Esimerkiksi 2 000 euron luoton edullisimman ja kalleimman vaihtoehdon vuosikoroissa voi olla jopa satojen eurojen ero.
Yhteenveto luottokorteista: hyvät ja huonot puolet
Luottokortteja löytyy moneen eri tarpeeseen. Osa kuluttajista hoitaa kaikki ostoksensa luottokortilla, toiset käyttävät korttia ainoastaan suurempiin hankintoihin. Luottokortti antaa tarvittavaa joustoa arjen menoihin, ja verkossa asioitaessa se on ehdottomasti yleisin maksuväline.
Ulkomaanmatkoilla luottokortti on lähes pakollinen lisäapu, ja siihen sisältyvä ostoturva voi toimia kullanarvoisena lentoyhtiön tai matkanjärjestäjän ajautuessa talousvaikeuksiin. Korteilla voi myös nostaa käteistä tai maksaa jopa laskuja. Moniin luottokortteihin sisältyy myös erilaisia rahanarvoisia lisäetuja, joihin kannattaa tutustua korttia hankittaessa. Säännöllisesti matkustava voi kerätä itselleen lentomaileja kaikista kortilla tehdyistä ostoksista, ja monilla korteilla saa myös bonuksia arkisiin tarpeisiin. Vertailupalvelua hyödyntämällä löytyy paras luottokortti – vaikka heti!
Luottokorttien huonoihin puoliin kuuluvat vuosittaiset kulut sekä korot, jotka alkavat juosta heti korottoman maksuajan päätyttyä. Minimilyhennykset antavat maksuihin jouston varaa, mutta aiheuttavat helposti kierteen, jonka seurauksena oman talouden hallinta voi hankaloitua. Mahdollisuuksien mukaan luottokorttilasku kannattaakin maksaa pois mahdollisimman nopeasti, jotta korkokulut pysyvät hallinnassa. Perinteinen luottokortti sopii parhaiten henkilöille, joille taloudenpito on jo entuudestaan tuttua.
Prepaid-luottokorttia kannattaa harkita silloin, kun luotollinen kortti voi johtaa oman maksukyvyn hallitsemattomaan ylittymiseen. Prepaid-kortti käy maksuvälineenä siinä missä muutkin luottokortit, mutta ostoksia voi tehdä vain oman olemassa olevan varallisuuden puitteissa. Korttia kannattaa myös vaihtaa omien tarpeiden ja tottumusten muuttuessa.